地里一谈买房就热火朝天，但很少有人计算供房成本，仿佛是一件很容易的事情，今天我来计算一下
现在大中厂new gard包的base在11-13w之间居多，假设这个码农已经工作了1-3年，base涨到了15w，每月税前12.5k。扣掉苛捐杂税和401k、roth之后最多剩60%，也就是7500
假设他靠存的钱父母打来的一部分首付在湾区买了套2M平均水平的房子（湾区2M的房子谈不上多好，必须要做出妥协），首付20%，贷款1.6M，贷30年。
现在的利率5.几了，哪怕就按4%计算，每月要还的贷款是7639。房产税1.25%平均每月2083。HOA，房屋保险，打理修缮等每月轻轻松松几百块。以上硬支出在10k到10.5k左右，一分钱都少不了，也就是每月现金流全贴进去还倒欠2500刀，更何况还有生活费。
当然只算base不太公平，假设此人总包25W，股票一到手就全卖了，减去税和401k共40%到手15w每年。这样房子也吃掉了80%以上的现金流，剩下的两三万将将够生活，一分钱都存不下来，彻底变成老美月光族了。
更何况湾区消费这么高，两三万生活费真的不一定够用。大家一路过关斩将当了湾区码农，一定讲究资产配置，希望有一定比例的存款，有股票，有应急储蓄，不会把鸡蛋放进一个篮子里。如果被一套普通房子榨干了现金流，又怎么做资产管理？
综上，我这个账算的哪里有问题？为什么和现实情况有这么大的出入？普通码农能买得起房子吗？
有没有可能，年收入25万以下的码农，不会买南湾2M的房子，而是1M以下的condo或者东湾的房子
你这笔账出的最大的问题是你压根就不该算这笔账。税前250K税后150K买2M，我其实都不太理解为什么会有这样的问题，是因为觉得13倍杠杆够一够还是可以够得到吗？你只看到房价会涨？跌7%就一年白干你想过的吗。
而且你以为买得起2M就结束了吗？明年是不是又要再贷款2M去买4M的PA？最后又默默地看向了隔壁Atherton？
18年那会，我们2人刚毕业没多久，TC加起来还不到400K，家里资助了100K买了个1M的condo，只有2b2b，1000sqft，月供3000多。之所以买纯粹是为了省房租，毕竟房租给谁不是给，租房每年还要涨房租还要搬家，很烦躁。
现在4年过去了，Covid也基本算熬过来了。升职加薪按部就班，现在两人光base+bonus都快500K了，股票波动比较大，暂且不算。去年利率低我们也没有冲进去再买房，只是做了次refi到15年利率2%，月供涨到了5k，但利息只有1200。
至于为什么去年和今年没有冲进去买房，一来是因为sfh涨的太疯了，看不懂，不敢追；二来其实也真的没什么必要，从小到大一直都住在国内的筒子楼，大学还住没空调的10平米6人宿舍呢，怎么一下子跑到美国就连condo都不能住了呢。
现在RTO之后周一到周五的伙食都在公司解决，周末出去随便吃随便玩也不过几百块，想去夏威夷海滩上躺一躺说走就走，逢年过节还能去买点奢侈品。抛去房贷和一切生活支出的情况下依旧每年也可以攒下200K（算上股票），我们内心觉得无比安逸满足，就算经济不好被pip被裁员我们也可以完全不焦虑房贷的问题好几年。
不止一个朋友说我们太佛系了，房贷占总TC的比例太低了（按税前TC算已经不到10%），如果过去一两年上车撑一个sfh现在早就赚翻了。但那又如何呢？我们错过的岂是这一波sfh的涨幅呢？过去2年成长股翻10倍没买，BTC翻一万倍没买，NFT，put/call之类的更是都不知道应该怎么买。看到身边有人去了pre-IPO财富自由的，有炒WSB发了财的，我是真心的恭喜他们。但我之所以不羡慕嫉妒恨是因为我知道投资其实很多时候是个零和博弈，你赚了钱就意味着有人接了盘当了韭菜。我只不过是个码农，这辈子一门金融投资相关的课都没上过，我抱着钱冲进去一下子就能财富自由了？
至于未来要不要换更好的居住条件再说吧，比如未来有了小孩或者父母会常来的时候。那会如果有什么东西（比如必须要3b）变成了刚需买个够用的就好了。好区买不起就买得远一点，就算到时候湾区所有sfh都翻了10倍我们连个厕所都买不起了，那我们就租个房子好了，日子还是要继续的不是吗。
我个人不是很理解为什么现在什么东西都要这么急，为什么毕业没几年就要去买2M的sfh？你焦虑的东西只是你为什么不能2年走完别人20年的路，这些东西未来都会有的啊，为什么要现在花那么多精力去纠结呢，你算来算去不还是没钱吗。在人生最黄金最富有梦想的年纪，你不去焦虑怎么让地球、国家、业界、社会、社区变得更好，你甚至不去焦虑自己的梦想是什么、怎么实现自己的梦想、怎么让自己这辈子过得更有价值更有意义，焦虑的净是这些毫无意义的东西，想想挺难过的不是吗。
说这些不是想说你不该去上杠杆买房，只是想说这个世界本来就没有“该”与“不该”。没有人说你这辈子就该买多大的房子，就该在什么年纪结婚，就该在什么时间达到什么成就。我最喜欢美国的地方就是这里没人judge你，既然没人judge你，你为什么要给自己背上那么重的偶像包袱呢？非要当个不到30岁住在宇宙中心别墅里发小红书的人上人呢？
况且在我看来，如果你所做的事情对别人毫无用处，甚至连点正能量都带不来，真的很难算人上人呐。
所以少年，慢一点，淡定一点吧，投资什么东西都不如投资自己的知识和见识，焦虑什么都不如焦虑自己的追求和梦想。you won’t miss much，you are doing just fine。