# 房屋保险最全介绍 **URL:** \ **Category:** 地产知识分享\ **Created:** [2022 年2 月 20 日 07:24 UTC](https://www.cahomebbs.com/t/topic/145 "2022-02-20T07:24:56Z")\ **Posts on this page:** 1\ **Page:** 1
作者： ![cahomebbs](https://avatars.discourse-cdn.com/v4/letter/c/278dde/32.png) [@cahomebbs](https://www.cahomebbs.com/u/cahomebbs)\ 发布日期： [2022 年2 月 20 日 07:24 UTC](https://www.cahomebbs.com/t/topic/145/1 "2022-02-20T07:24:56Z")
房屋保险总类 房屋保险的条款分为“ **Named-Peril** ”（指定危险）和“ **Open-Peril** ”（不指定危险）两类。Named-peril保险只保合约里列明的情况；而open-peril则是反过来，除了合约里专门列出的排除项以外什么情况都保。Open-peril 条款对投保人更有利，但价格也会更贵，有时候选择named-peril 再额外增加具体某个情况的细则条款（endorsement）可能更省钱。 而根据理赔范围不同，房屋保险主要划分为以下九大类型： - **HO-1** ：最最基础的房屋保险， **named-peril** 仅赔付因为火灾或抽烟、爆炸、闪电、冰雹和风暴、盗窃、恶意破坏、车辆导致的损毁、飞机导致的损毁、暴动和民间骚乱、火山爆发等 **10种情况** 导致的 **房屋建筑损失** ，可能还带部分个人财物方面的理赔，但不包含责任保险。 - **HO-2** ：基础房屋保险，除了 **覆盖HO-1** 的理赔范围；还增加了由于物体坠落，冰、雪或雨夹雪的重量，冷暖气等房屋系统结冰，房屋和管道等其他家用系统突然撕裂，出现裂缝或膨胀，突然溢出的水或蒸汽，人为产生的电流引起的突然和意外损坏等 **6种额外情况** 导致的 **房屋建筑损失** 以及列明种类的 **个人财物损失** ； **包含责任保险** 。 - **HO-3** ：最通用的房屋保险，除了 **覆盖HO-2** 类保险的理赔范围以外，在 **房屋建筑方面的理赔是open-peril** ，也就是除了特别列出来的情况以外，其他都能报销。 - **HOB** ：与HO-3几乎一样，都是在房屋建筑方面按open-peril理赔，但个人财产方面按named-peril理赔；两者不同之处在于HOB比HO-3在水害理赔方面的范围会稍大一些，另外还会包含一些例如船、剪草机、拖拉机等家里的“附件”的理赔。 - **HO-4** ：这类也就是俗称的“ **Renters Insurance** ”（租屋保险/租客保险），只保类似HO-2范围内的个人财物损失以及责任险， **不包含房屋建筑方面** 。 - **HO-5** ：这可以算是覆盖范围最广的房屋保险，在HO-3的基础上， **无论房屋建筑还是个人财产方面都是open-peril** ，除了特别列明的情况其他都保，同时这类房屋保险价格也会更高。 - **HO-6** ：第六类是俗称的“ **Condo Insurance** ”（Condo保险/公寓保险），这种保险包括个人财产险和责任险，以及保公寓内部的墙体、地板、天花板等建筑结构保险；至于公寓外部的公共部分保险，则通常由屋主协会HOA统一负责。 - **HO-7** ：第七类是俗称的“Mobile Home Insurance”（活动房屋保险），这种保险的理赔范围与HO-3类似，但细节方面是专为mobile home而设。 - **HO-8** ：第八类保险条款是专为老房子而设的，条款类似于HO-3，但对于建筑方面的赔付以实际现金价值封顶，历史建筑和注册地标通常都会采用这种保险。 房屋保险理赔 一般Single Family House（独立家庭房屋）的房屋保险都会包含以下六个方面的基础理赔项目： - **Dwelling protection** ：保房屋主建筑以及相连的附属建筑（例如连着的车房）的损毁赔付，通常保险里还会有更详细的关于什么情况导致的损毁能赔、什么情况下不赔的条款； - **Other structures protection** ：同上，但保的是其他与主体建筑分离的独立建筑物，比如独立的车房、工具屋、围栏等； - **Personal property coverage** ：保保险条款规定内的个人财产被盗和损毁需要修复或重置的损失，一般会包括家具、电器、衣物、首饰等等，但如果家里有一些贵重的物品如珠宝、收藏品之类，则需要购买额外的保险； - **Additional living expenses coverage** ：也叫“loss of use coverage”，保类似灾后重建这种期间，屋主及家人临时的食宿使费等额外支出。 - **Liability coverage** ：责任保险，保万一因为有人在你的地上意外受伤，又或者你、你的家人或你的宠物损毁了其他人的财产被告要打官司或者赔偿的情况； - **Medical payments coverage** ：保万一有客人在自己地方受伤的医疗费用，又或者屋主及家人在其他地方意外受伤导致的医疗费用；这部分医疗保险是不论责任在哪一方都有保障的，保额通常不大，但可以有效防止一些小受伤问题变成大的责任官司问题。 除了以上的项目以外，屋主还可以选择其他附加保险选项，通常有： - **Water backup coverage** ：虽然基础的房屋保险会保由于爆水管或家电溢水导致的水害损失，但如果水害问题是由于sewer（下水道）、sump pump等不属于plumbing系统的设备损毁而出现水倒流的情况导致的话，则需要这个额外的水倒流保险来负责。 - **Scheduled personal property coverage** ：指定个人财产保险，一般如果房屋保险原本的个人财产保额不够高、或者有价格上限限制的话，可以加买这个项目专门保一些价值比较高的例如珠宝首饰、艺术收藏品等的个人财产，需要经过专业估价。 - **Extended dwelling coverage** ：很多保险公司也会有额外房屋建筑保险选项，有时候因为各种情况建筑成本可能会增加，如果你原来的保额不够，这个额外保险（通常超出原保额20%~25%）可以填补差额让你不用另外掏钱。 - **Business property coverage** ：如果你在做home business的话，就需要购买额外的商业财产保险来保存放在家里的一些商业相关的产品。 - **Ordinance or law coverage** ：建房子或者装修都要符合建筑规范（building codes），一些老房子的结构可能已经不符合现时的要求，当损毁重建的时候就要加钱“升级”，这个条款可以报销按法规要求升级导致的额外费用。 - **Identity theft coverage** ：保因为身份盗窃问题导致的财产损失，但一般来说，如果你比较注意保护自己的信用、能及时上报身份盗窃问题，很多银行或者信用卡公司本身都有欺诈免责保护。 而绝大多数房屋保险（包括HO-3和HO-5）都会将以下情况导致的房屋建筑或财物损失排除在理赔范围以外，比如： - **洪水** - **地震** - 塌方 - **发霉** - **除了水管或者家电导致的情况以外的水害** - 虫害鼠害等 - **地基变形沉降等** - 宠物动物 - 由宠物造成的破坏 - 磨损、损耗 - 故意丢失 - 核事故 - 政府行动 所以如果房子处于一些洪水、飓风、地震等自然灾害高危地区，或者业主对某类风险有忧虑的话，还要考虑加买额外的保险，例如洪水保险（flood insurance）之类。 Deductible（免赔额度）就是在保险理赔之前需要先自付的金额，房屋保险里关于Dwelling、other structure、personal property的理赔部分通常都会设有免赔额度。房屋保险的免赔额度可以按 **固定金额** 、或者 **保额的百分比** 形式来计算，每次申请理赔都会扣去免赔额。 大多数房屋保险的免赔额度在$500~$1500之间，但有些时候保险可能会额外指定特殊情况下造成的损失的免赔额度，比如风暴等恶劣天气情况。比如如果一个保额为30万的房子因为“named-storm（命名风暴）”、洪水等损毁，而特殊事件免赔额度是5%，那就相当于要自付$15000，所以 **一定要了解清楚保险的所有详细情况** 。 **如何购买房屋保险？** 房屋保险政策有好多种，那么究竟该买哪一类呢？接下来，会从购买的房型入手，告诉大家不同房屋该买哪类保险。 > 独立房（Single Family House）：购买HO-3 独立屋意味着屋主拥有整栋房子、地基和地块所有权，因此要对这一切负责，需购买HO-3。 > 连排屋（Townhouse）：购买HO-3 Townhouse屋主的所有权与责任权跟Single Family House相似，故同样购买HO-3，就不再详细介绍啦。但若有业主委员会（HOA），则须提供业主委员会的保险信息。 > 公寓屋（Condo）：购买HO-6 公寓屋主的所有权仅包括墙壁以内(within the unit)，所以只需要负责这一部分，墙壁以外的楼顶、过道、电梯、墙壁间的下水管道、房屋结构、社区道路、公共设施等都属于HOA的责任，通常会由Master/HOA Insurance负责。 由于房屋保险并不保障租户的个人权益，所以租房的小伙伴最好还是要购买租户保险，来降低个人家具财物因天气 (火灾、暴雪、飓风、闪电等) 或非天气因素 (盗窃、动乱、飞机等) 造成的损失。根据保额和所选条款的不同, 租户保险的年保费一般在$100-500之间。 **购买房屋保险的省钱小窍门有哪些？** 据调查数据显示，全美房屋保险的平均费用为＄964，各州的房屋保险费用因自然环境等情况不尽相同。 以下是全美各州的平均房屋保险费用的详细情况： 那么有没有什么省钱的小窍门呢？下面就给大家介绍一些： 货比三家 你可以询问朋友、搜索黄页、查询消费者指南、咨询保险代理人，货比三家，进而了解哪家保险公司的价格更便宜。但除了考虑价格，还要关注保险公司是否能在你需要协助索赔的时候给予高质量的服务。 有些州会提供顾客对保险公司投诉的频率，你可以去查看这些投诉信息，也可以进一步与保险公司交谈，进而对它们的服务质量有一定的了解。 提高免赔额 免赔额是依据保险条款、在保险公司开始索赔之前你必须为损失所支付的金额，故更高的免赔额意味著你节省了更多的保险费用。现在大多数保险公司推荐至少500美元的免赔额，如果你能够将免赔额提高到1000美元，你将节省25%的保险费用。 但是，如果你居住在灾害频发的地区，你的保险条款中最好对特殊种类的损失有单独的免赔额。比如，如果你居住在东海岸附近，你最好购买一个单独的风暴免赔额。 分清房子支付金额与重建成本 大家在决定保险金额时，不要将土地的价值包含进来，因为房子下面的土地并没有盗窃、风暴等风险，否则，你将要支付比实际更高的保险费用。 坚持选择同一家保险公司 如果你在同一家保险公司投保了好几年，你就可能会被当作长期投保人，可以享受到特殊的折扣。通常情况下，如果你在一家保险公司投保三到五年，你就会享受到5%的保险费用折扣；如果你投保了六年以上，你就将享受到10%的保险费用折扣。 捆绑购买房屋保险和汽车保险 如果你购买汽车保险的那家保险公司还不错，可以考虑一起在他家购买房屋保险哦，通常保险公司会提供5%到15%的价格优惠。 **在美国房屋保险的索赔程序是怎样的？** 房屋保险的索赔程序如下： 屋主在房屋损失发生之后的60天内一定要申报，并填写"损失证明"交保险公司。 所有财产损失都要折价(购买重置成本保险的除外)。如保险公司经营作风恶劣，不按法规及合约规定理赔，投保人应将整个事件的缘由记下来，保存好与保险公司沟通的信件副本，以便找律师控告保险公司。